IRPH: El Auto del Juzgado de 1ª Instancia 7 de Collado-Villalba

Hace tiempo que tenía pensado comentar este Auto, pero me parecía un tema trillado y sobre el que grandes profesionales ya habían hablado, pese a ello continúo observando comentarios en Redes Sociales por afectados que hablan del ÍNDICE DE REFERENCIA DE PRECIOS HIPOTECARIOS (IRPH) y de este Auto como una solución a sus problemas.

Teniendo en cuenta que el Auto de Villalba Collado, al emitirse creó un gran revuelo entre aquellos cuya hipoteca se encontraba sujeta a intereses según este IRPH, pues su estabilidad esta provocando que muchas familias se encuentren abocadas a un proceso de Ejecución Hipotecaria con las graves consecuencias que ello conlleva. Pese a esto, debemos ser realistas y no interpretar esta decisión judicial a lo Sinatra.

ROMPIENDO MITOS

Los titulares sensacionalistas con su “EL IRPH SE DECLARA ABUSIVO” cargaban de esperanzas a las familias, quienes esperaban poder alegar la existencia de este Índice como una cláusula abusiva, dando pie a la comparecencia 695 LEC. Si bien es cierto que el IRPH se ha considerado abusivo, el Auto lo matiza claramente “COMO SUSTITUTIVO DEL EURIBOR”.

Antes de adentrarnos en el arte de la pirotecnia y de la creación de falsas esperanzas, debemos leer el Auto, el cual es bastante escueto y claro al respecto. Además observaríamos dos cosas:

Primera, la hipoteca que da lugar a la emisión de este Auto es un despropósito para el particular. Se pueden contabilizar hasta SIETE cláusulas abusivas en un título, únicamente restándole dejar claro que ha vendido su alma al diablo.

Segunda, el IRPH es considerado abusivo, ciertamente pero únicamente en aplicación de sustitutivo del EURIBOR.

CONTRATOS, HIPOTECAS, VOLUNTADES Y TEORIAS ECONÓMICAS

Y esta es la piedra angular de nuestro post, no se trata de romper esperanzas, sino de darle al lector la verdad. Muchos se quedaron en “IRPH ES ABUSIVO” pero la frase del Auto continúa y al extraerla del contexto natural, están creando falsas esperanzas a familias que se encuentran en el filo de la navaja.

Cuando firmamos cualquier tipo de contrato, LA VOLUNTAD DE LAS PARTES prima sobre cualquier otra cosa, pero debemos tener en cuenta que cuando solicitamos una hipoteca a una entidad bancaria, el particular no tiene capacidad de negociación, cuya función se basa en aceptar y adherirse a una serie de condiciones si desea obtener el dinero para adquirir su vivienda. La ventaja se produce en la ley de consumidores, la cual protege a la parte débil cuando las cláusulas no fueron negociadas individualmente, siéndole impuestas por la entidad bancaria. Para entendernos, desde el informe Kokkott ya no es tan claro eso de “Lentejas, o las comes o las dejas”.

La hipotecas más comunes (dejamos al margen las multidivisas) se basan en IRPH y el EURIBOR, estos son los tipos de interés, el primero pertenece a las cajas y el segundo a los Bancos, se basa en algo tan simple y a su vez tan complejo como “LA CONFIANZA”. La volubilidad de ambos se basa en los intercambios de dinero entre entidades y la confianza (la mano invisible del mercado que nos explicaba Smith) en que ese dinero será devuelto. Esa mano invisible, es decir, las probabilidades de devolución determinan el tipo de interés por lo que a mayor riesgo mayores intereses.

IRPH ABUSIVO COMO SUSTITUTIVO Y NO “PER SE”

Teniendo todo esto presente y como ya saben nuestros lectores, el EURIBOR es un índice dependiente del mercado, cuando la crisis estalló quienes tenían suscrita su hipoteca con él vieron como su cuota hipotecaria bajaba considerablemente. Pero debemos tener en cuenta que es un arma de doble filo, una mejora del mercado podía disparar los intereses, por contra el IRPH es un índice mucho más estable por lo que las variaciones en él supusieron unos pocos euros para el bolsillo, por tanto quienes tienen contratado este índice tenían pocas sorpresas en cuanto a sus intereses y por tanto en cuanto a su cuota de amortización.

Bien, con las premisas claras, adentrémonos en el Auto de Villalba. Si suscribimos una hipoteca con Euribor el cual puede variar según la evolución del mercado y ser más beneficiosa para el cliente y como sustitutivo introducimos el IRPH + un diferencial y en su defecto el CECA la jugadas es clara…”GANA LA BANCA”. Si modificamos un tipo interés dependiente del mercado a uno mucho más estable, se garantiza fijar la cuota hipotecaria como si funcionase como las temidas cláusulas suelos… vamos que aquello no varía ni a tiros. Y aquí es donde se pronuncia el Auto, de forma sucinta y en una frase lapidadora “IRPH como SUSTITUTIVO del EURIBOR”, con esto lo que se permite es que en caso de desaparecer el EURIBOR, se aplique un sustitutivo cuyas características sean similares y no uno que contrariamente a lo pactado acaba beneficiando a la entidad bancaria, por tanto, quienes ostenten esta cláusula tendrán un motivo de oposición y de apertura de la comparecencia de 695 LEC pero deben ser conscientes que únicamente se conseguirá la anulación de la misma, puesto que no ha desplegado efectos por lo que el proceso ejecutivo continuará al margen de esta, sin recálculos ni beneficios.

UN HALO DE ESPERANZA

No todo va a ser malo, y pese haberlo expuesto en ‘petit comité’, IRPH sí podría ser considerado como abusivo ‘per se’ siempre que como ya se hizo en otros países, un Tribunal observe un fenómeno conocido como COLUSIÓN BANCARIA, esto es simple y les recordará a los años noventa y el petróleo. Una serie de entidades bancarias o cajas, se ponen de acuerdo para pactar un precio, y por tanto fijan a su interés y conveniencia el precio de los intereses ¿les suena no? Esta teoría, la cual les puede sonar a una mera conspiración del misterio o algo estrafalario, ya ha sido declarado en el caso del LIBOR y el EURIBOR cuando varios bancos hicieron uso de la práctica del cártel para fijar los tipos de interés, pese a esto, no es el caso del Auto de Villalba Collado, que si bien reconoce la abusividad del IRPH lo hace en sustitución del EURIBOR al considerar que una modificación a un índice de mayor estabilidad es perjudicial y va en detrimento de los derechos de los hipotecados como consumidores y esto, pese a estar pactado y la voluntad de la partes no es óbice para aplicar la ley de consumidores y salvaguardar los intereses de la parte contratante débil.

El blog de EME | Abogados

Hace tiempo que tenía pensado comentar este Auto, pero me parecía un tema trillado y sobre el que grandes profesionales ya habían hablado, pese a ello continúo observando comentarios en Redes Sociales por afectados que hablan del ÍNDICE DE REFERENCIA DE PRECIOS HIPOTECARIOS (IRPH) y de este Auto como una solución a sus problemas.

Teniendo en cuenta que el Auto de Villalba Collado, al emitirse creó un gran revuelo entre aquellos cuya hipoteca se encontraba sujeta a intereses según este IRPH, pues su estabilidad esta provocando que muchas familias se encuentren abocadas a un proceso de Ejecución Hipotecaria con las graves consecuencias que ello conlleva. Pese a esto, debemos ser realistas y no interpretar esta decisión judicial a lo Sinatra.

ROMPIENDO MITOS

Los titulares sensacionalistas con su “EL IRPH SE DECLARA ABUSIVO” cargaban de esperanzas a las familias, quienes esperaban poder alegar la existencia de este Índice como una cláusula…

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